Przejęcie kredytu przy podziale majątku – co warto wiedzieć

W wielu sprawach dotyczących podziału majątku kluczową rolę odgrywa nieruchomość obciążona kredytem hipotecznym.
Klienci często mówią: „Ustaliliśmy, że ja biorę kredyt na siebie i sprawa jest zamknięta”.

Niestety — nie do końca.
Porozumienie między byłymi małżonkami to jedno,
ale zgoda banku na przejęcie kredytu to zupełnie inny, niezależny proces.

W poprzednich artykułach pisałam o przygotowaniu do rozwodu (Jak przygotować się do rozwodu krok po kroku) o uporządkowaniu finansów (Podział majątku przy rozwodzie – jak odnaleźć spokój, gdy wszystko wydaje się trudne ) i o praktycznym przebiegu podziału majątku (Podział majątku w praktyce – historia sprawy, w której tempo było kluczowe).

Ten tekst jest rozwinięciem jednego z najczęstszych pytań, które pojawia się w takich sprawach: czy jeden z byłych małżonków może przejąć wspólny kredyt hipoteczny?

1. Bank nie jest stroną ugody i nie musi zaakceptować przejęcie kredytu przy podziale majątku

Podział majątku – niezależnie od tego, czy towarzyszy rozwodowi czy jest składany później – nie wiąże banku.

Bank może:

• zgodzić się na przejęcie kredytu,

• zaproponować zupełnie inne warunki,

• odmówić — nawet jeśli ugoda jest zgodna, rozsądna i dla stron oczywista.

Dlaczego?

Bo dla banku przejęcie kredytu to nowa ocena ryzyka.

Bank musi sprawdzić:

• zdolność kredytową osoby przejmującej kredyt,

• stabilność jej finansów,

• historię kredytową,

• inne zobowiązania.

To oznacza, że żadna ugoda – ani sądowa, ani pozasądowa – nie gwarantuje zgody banku.

2. Co z ugodą, gdy chodzi o przejęcie kredytu przy podziale majątku?

I to bardzo ważny element, który klienci często przeoczają.

Nawet gdy bank nie pozwala na formalne przejęcie kredytu, w ugodzie można ustalić:

• kto faktycznie spłaca kredyt,

• w jakim terminie,

• co się dzieje w razie opóźnień,

• jak zabezpieczyć drugą stronę (np. oświadczeniem, dodatkowym zabezpieczeniem).

Taka ugoda nie „uwalnia” nikogo wobec banku, ale porządkuje relacje między byłymi małżonkami, co w praktyce:

• zmniejsza konflikty,

• ogranicza ryzyko finansowe,

• daje stronom poczucie bezpieczeństwa.

To jedna z tych przestrzeni, gdzie precyzyjna praca prawnika naprawdę robi różnicę.

3. Tempo postępowania bywa kluczowe — krótka historia z praktyki

W jednej z prowadzonych przeze mnie spraw elementem ugody było przejęcie kredytu przez jednego z byłych małżonków.
Bank wyznaczył krótkie okno czasowe na podpisanie dokumentów.

To oznaczało konieczność:

• precyzyjnego spisania ugody (zgodnie z wymaganiami banku),

• aktywnego kontaktu z sądem,

• prośby o możliwie szybkie wyznaczenie terminu posiedzenia,

• pilnowania, by procedury bankowe nie utknęły „w systemie”.

W takich sytuacjach moją rolą jest nie tylko przygotowanie dokumentów, ale również koordynacja tempa między sądem a bankiem. Dzięki temu udało się wykonać wszystkie formalności w czasie.

4. Co zrobić, gdy bank odmówi? Możliwości jest kilka

Bankowa odmowa to nie koniec drogi.

Opcje to m.in.:

• refinansowanie kredytu w innym banku,

• spłata części kredytu, aby poprawić zdolność,

• pozostawienie kredytu wspólnego wraz z precyzyjnym porozumieniem o spłacie,

• sprzedaż nieruchomości i podział środków.

Każda z tych opcji wymaga innego przygotowania — zarówno prawnego, jak i finansowego.

5. Jak się przygotować, zanim ustalisz „kto bierze kredyt”?

Najważniejsze elementy:

• sprawdzić swoją realną zdolność kredytową,

• dowiedzieć się, jakie warunki stawia bank,

• zaplanować harmonogram uwzględniający sąd + bank,

• zadbać o precyzyjne postanowienia w ugodzie,

• uwzględnić plan B (na wypadek odmowy banku).

To jeden z tych obszarów, w których klienci mówią po czasie:
„Szkoda, że wcześniej nie wiedziałam, jak to działa naprawdę.”

Dlaczego o tym piszę?

Bo przejęcie kredytu to nie tylko decyzja finansowa — to decyzja o bezpieczeństwie na lata.
A jednocześnie jest to temat, w którym krąży wiele mitów i uproszczeń.

Dobrze przygotowana procedura daje poczucie kontroli.
Dobra ugoda — nawet jeśli bank odmówi — daje poczucie spokoju i jasności między byłymi małżonkami.

Jeśli jesteś w podobnej sytuacji

Jeśli potrzebujesz przeanalizować swoją sytuację albo przygotować ugodę, która realnie zabezpieczy Twoje interesy — możesz skorzystać ze spokojnej konsultacji.

Adw. Aleksandra Osobińska
a.osobinska@francuska20.pl
793 643 026